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互联网金融进入风控时代 平安普惠开辟新路

2017-01-06 08:58
来源:上海证券报
作者:黄蕾
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  随着各项监管政策的收紧,互联网金融在历经野蛮生长的起步期后,开始迈入优胜劣汰加速的全新发展时代。谁能在这股寒风中屹立不倒?互联网金融领军者的大踏步前行和跟随者的跌跌撞撞形成鲜明对比,其中传递出这样一个信号:风控才是互联网金融的生存命脉。

  作为平安普惠的首席风控官,林允祯和她的团队从未停止过探索最新的前瞻性风控技术与手段。她在近日接受上证报专访时透露,在率先引入最前沿的人脸识别技术、时空地图和纳米评分卡后,平安普惠近期还推出了全新的“微表情”技术,将此嵌入远程业务审批模式中。在技术创新、风控强化上,平安普惠正持续开辟新路。

  多样化的风控政策

  赶上了天时、地利和人和,11年前脱胎于中国平安(601318,股吧)旗下一个小小部门的平安普惠,如今已成为中国平安新的“门面担当”。客户数量超过400万人、贷款余额突破1700亿元、业务范围覆盖200多个城市,平安普惠已成为本土规模最大的消费金融公司。

  在信贷规模快速增长的同时,又能保证信贷损失持续改善,平安普惠远优于行业平均水平的不良率,也为外界所关注。“在过去一年里,整个互联网金融市场的信贷损失在恶化,但我们的不良率都在逐月持续改善,目前已经低于3%。”林允祯将此归结于多样化的风控政策在发力。

  背后的核心在于,平安普惠在风控科技上的持续探索,尤其是国际上全新的“微表情”技术,已经嵌入其远程业务的审批模式中。林允祯告诉记者,通过观察客户细微的表情变化,可以使负面信息发现率提升数倍,可有效识别客户欺诈风险,从而改变完全依赖人为判断的传统方式,成为远程审批中强有力的补充工具。“‘微表情’技术目前的准确率已达85%以上,风控部门未来计划继续优化模型,进一步提高准确率。”

  对于金融机构而言,风险管理的模型和平台是无法独立于大数据之外的。“现在很多人都在说大数据的概念,但是他们所说的大数据,大部分是指非金融类的数据,是客户一般的行为数据。而如果说可以了解客户在金融方面的行为数据,对这个行业是非常有帮助的。”在林允祯看来,平安普惠多年积累的历史金融数据,结合车辆登记、保险等外部信息数据,已成为评判客户信用状况、预测其未来金融行为的客观依据。

  加速O2O转型布局

  如果说风控是普惠金融立足的“第一生命线”,那么能否打通线上线下渠道充分精准获客,在提升客户体验的同时,又能有效降低运营成本,从而反哺至客户、给予其更低定价,将是决胜未来的关键。

  平安普惠目前正在试点一项O2O服务——将线下的贷款流程逐步向线上迁移,让贷款的流程更简便、更快捷、更“互联网化”。林允祯解释说,这正是出于一种强化风控和优化用户体验的考量。

  因为在有O2O流程之前,客户需要人工填写很多纸质申请表,无论是从时间、效率还是客户体验来说,都不能让客户满意。林允祯说:“当我们把所有原来线下操作的流程都线上化之后,客户感受到的是方便快捷的审核流程,而以往因虚假材料造成的风险坏账概率也大大降低。”

  “今年我们会扩大O2O的服务范围,会有越来越多的客户享受到O2O服务,但这并不是说,我们就不再用线下流程了。因为还有一些客群出于自身的考虑希望到我们的门店当中来,所以我们还会保留门店。”林允祯告诉记者,随着O2O项目的推进,平安普惠也会推出门店模式改革,将团队集中起来,更好地管理他们,让他们更具专业性,更好地服务有需要的客户。

  

 

责任编辑:王薏群

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